关于个人征信体系

基本概念

关于征信体系的概念，国内外的理论研究还没有形成一个相对成熟的、被普遍接受的定义。杜金富等（2004）通过梳理学界的相关研究成果，认为征信体系被定义为包括征信法律、机构、市场、业务、标准、管理和科研等方面的总和。

法学界对征信体系的研究主要关注征信活动中权利、义务和责任的对等问题，认为个人征信体系旨在形成公平、自由、规范的信息共享制度。

经济学界基于信息不对称理论，认为个人征信体系的构建是为了减少交易中的信息不对称性，形成高效可靠的信息传播机制；基于博弈论，提出只有加大对失信行为的惩戒，才能使人们进行短期博弈的失信成本远远大于因此博弈而取得的收益，征信体系健全的社会环境中，个人不讲信用不是最优策略。社会学家认为征信体系是一种针对“陌生人社会”的应对机制，当熟人社会用来维系信任的血缘、亲缘和地缘关系，被社会变迁、劳动分工、人口流动等因素冲淡甚至切断之后，征信是人们重建信任的一种制度安排，通过从外部控制个人信用信息的方法，而不是仅仅依靠人们的道德自律，来激发和强化陌生人社会中的所有成员信用自律的动机和努力。

结合国内外学者的研究，本文认为个人征信体系是以个人信用信息的记录、共享、披露与应用为主线，以建立守信激励和失信惩戒机制为核心而形成的一系列制度、规范与文化。

构成

一般来说，个人征信体系由信息数据标准和技术体系、征信服务体系、守信激励和失信惩戒机制、征信法规制度体系、征信教育与文化体系五大部分构成。

信息数据标准和技术体系，是通过信息化技术、标准和基础设施建设，保障个人信用信息能够以数据化的形式，按照统一的数据标准和技术规范，真实、完整、规范地保存记录下来，并具备高效、安全、有序进行整合、共享、传播和应用的条件。美国早在1997年就发布了Metro2指引，作为美国个人信用信息电子化报送的标准，规范了数据记录、报送标准，提高了对数据的解读和应用效率。

征信服务体系，就是通过建立公共性服务机制、商业性服务机制，促进信用信息的开放流转与开发应用，为社会提供精准、高效、全面和多样化的征信产品与服务。国际实践表明，征信服务体系是个人征信体系的核心，是个人征信体系稳定、有效运行的关键节点。因此，各国在建立个人征信体系过程中，都高度重视发展征信服务业，加强对征信机构的监管。

征信法规制度体系，是一系列调整征信活动参与主体权利、义务关系的法规制度。征信活动的参与主体主要包括信息提供者、公共或社会征信机构、信息使用者、信息主体以及法规的执行者（即征信活动的监管者）。在征信活动监管方面，除了通常的法律监管、行政监管、行业自律之外，信息主体的异议和投诉机制对监督信息提供者、信息使用者以及征信机构的业务合规行为也起到了有效作用。

守信激励和失信惩戒机制，主要是通过建立信用信息、征信产品的应用机制，让“守信受益、失信受限”落实到个人的切身利益上，使得信用记录良好者享受到更优的价格、更便利的服务等，使得信用记录不良者付出更高的价格、受到限制与制约。比如银行等商事部门基于信用报告对不同信用状况的客户给予差异化的价格与服务，甚至拒绝提供服务。

征信文化体系，是通过对征信法规制度、征信活动应用事例的宣传，以及征信知识普及教育，使全体社会成员深刻认识信用的价值，关爱自身的信用记录，使诚实守信内化为人们的自觉行为。

作用

关于个人征信体系的作用，国内外的研究比较多，归纳起来，主要体现在以下几个方面。

一是有助于改善市场交易中普遍存在的信息不对称性。微观信息经济学 认为，信息不对称可能导致事前的逆向选择和事后的道德风险问题。以信贷交易为例，由于对借款人的信息掌握不全面、不准确、不及时，放贷人在授信审批时往往会采取高利率的方式来减少风险损失，由此就会产生逆向选择问题，大多数的借款人往往都是高风险人群，这一人群也很容易出现恶意拖欠还款等道德风险问题。为此，在信息不对称环境下，放贷人会更多地采用信贷配给方式，或者采用抵押、质押、担保方式发放贷款，导致信贷规模和服务效率的下降。以信息共享机制为核心建立的征信体系，可以低成本、高效率地改善交易双方的信息不对称性，帮助授信方防范借款人多重负债风险，更高效地判断和评估借款人的还款能力，更准确地进行风险定价，减少逆向选择问题，并通过失信惩戒约束机制的作用，提高违约成本，降低恶意违约等道德风险。

二是有利于帮助政府部门依法履职，提高监管能力。无论是以公共模式或是私营模式建立的征信系统，通过对所归集的信贷记录、公共记录等多维度信息的统计和挖掘分析，可以从宏观角度整体性地反映消费者的信用风险状况，从而为防范系统性金融风险、加强金融监管和宏观调控创造了条件。此外，政府部门在人员录用与晋升、个人纳税、个人破产制度执行、社会保障政策执行，以及行业从业人员资格资质管理等履职过程中，通过使用征信机构的信用报告服务、反欺诈服务以及各类统计分析服务等，可以有效地提高监管和服务的效率和能力。从国际上个人征信机构的发展情况看，政府应用已经呈现出快速增长的态势。

三是有助于提高社会信用意识，维护社会稳定。现代市场经济发达国家的实践表明，以个人信用信息的记录、传播与应用为主线构建的个人征信制度和服务体系，可以形成有效的守信激励和失信惩戒机制，抑制人们的违约失信行为，增强公民的履约守信意识，提高社会的文明程度，为经济和社会发展创造良好的信用环境，在维护市场秩序和社会稳定方面发挥了重要作用。